Poti face rambursare anticipata totala sau partiala fara sa astepti scadenta finala a creditului. Efectul principal este reducerea costului total aferent perioadei si sumei rambursate anticipat: pentru principalul platit mai devreme nu mai suporti dobanda si costurile aferente perioadei viitoare in conditiile prevazute de lege.
Regulile nu sunt identice pentru toate imprumuturile. Pentru un credit de consum se aplica, in principal, OUG nr. 50/2010, iar pentru creditele pentru bunuri imobile aflate in domeniul OUG nr. 52/2016 exista reguli speciale, inclusiv dreptul de a alege intre trei variante dupa o rambursare partiala.
Cum faci rambursarea anticipata a creditului?
- Verifica tipul creditului si daca dobanda aplicabila in momentul rambursarii este fixa sau variabila.
- Stabileste suma pe care vrei sa o rambursezi si daca plata va fi partiala sau totala.
- Solicita creditorului efectuarea rambursarii anticipate prin canalul pus la dispozitie de acesta.
- Daca este o rambursare partiala a unui credit pentru bunuri imobile reglementat de OUG nr. 52/2016, alege modul in care vrei sa fie recalculat creditul.
- Daca ai un astfel de credit imobiliar, poti solicita in scris simularea celor trei variante prevazute de lege inainte sa alegi.
- Dupa operatiune, verifica noul grafic de rambursare sau documentele puse la dispozitie de creditor si soldul ramas.
Legea stabileste dreptul la rambursare anticipata, dar canalul concret prin care transmiti solicitarea poate diferi de la o banca sau un creditor la altul. Poate exista o procedura in aplicatie, internet banking sau unitate, in functie de creditor si contract. Nu exista un formular online national unic pentru toate bancile.
Rambursare partiala sau rambursare totala?
La rambursarea anticipata partiala platesti numai o parte din sold inainte de termen, iar creditul continua pentru suma ramasa. La rambursarea anticipata totala achiti obligatiile necesare pentru stingerea creditului inainte de data finala prevazuta in contract.
Atat OUG nr. 50/2010 pentru creditele de consum din domeniul sau de aplicare, cat si OUG nr. 52/2016 pentru creditele pentru bunuri imobile reglementate de aceasta prevad dreptul consumatorului de a rambursa anticipat integral sau partial.
Poti alege reducerea perioadei sau reducerea ratei?
Pentru creditele pentru bunuri imobile reglementate de OUG nr. 52/2016, legea prevede expres trei optiuni dupa o rambursare anticipata partiala:
- mentinerea ratei lunare si reducerea perioadei de creditare;
- reducerea ratei lunare si mentinerea perioadei initiale;
- reducerea ratei lunare si reducerea perioadei de creditare.
Din 26 mai 2023, creditorul trebuie sa te informeze ca ai dreptul sa ceri o simulare. La solicitarea ta, creditorul trebuie sa ofere in scris o simulare pentru fiecare dintre cele trei optiuni.
Aceasta regula nu trebuie extinsa automat la orice credit de consum. OUG nr. 50/2010 garanteaza dreptul la rambursare anticipata si reducerea costului total, dar nu formuleaza aceleasi trei optiuni legale ca art. 41 din OUG nr. 52/2016. Pentru un credit de nevoi personale sau alt credit de consum, verifica modul de recalculare prevazut de contract si procedura creditorului.
Ce inseamna practic reducerea perioadei fata de reducerea ratei?
Daca alegi reducerea perioadei, pastrezi rata conform variantei aplicabile, dar creditul se termina mai devreme. Daca alegi reducerea ratei, pastrezi durata initiala, dar suma lunara de plata scade. Pentru creditele imobiliare reglementate de OUG nr. 52/2016 exista si varianta in care scad atat rata, cat si perioada.
Nu exista o alegere universal corecta pentru orice debitor. Pentru un credit imobiliar din domeniul OUG nr. 52/2016, cere cele trei simulari si compara noua rata, noua durata si costurile ramase in fiecare scenariu inainte sa alegi.
Cand poate banca cere comision de rambursare anticipata?
Pentru creditele de consum reglementate de OUG nr. 50/2010, creditorul poate solicita o compensatie pentru rambursarea anticipata numai daca plata intervine intr-o perioada in care rata dobanzii este fixa.
| Situatie | Compensatia maxima prevazuta de OUG 50/2010 |
|---|---|
| Dobanda fixa si mai mult de un an pana la incetarea contractului | 1% din valoarea rambursata anticipat |
| Dobanda fixa si cel mult un an pana la incetarea contractului | 0,5% din valoarea rambursata anticipat |
| Dobanda nu este fixa in momentul rambursarii | Nu se solicita compensatie pentru rambursarea anticipata |
Compensatia nu poate depasi nici cuantumul dobanzii pe care consumatorul ar fi platit-o intre data rambursarii anticipate si data stabilita pentru incetarea contractului.
OUG nr. 50/2010 mai prevede ca nu se solicita compensatie daca rambursarea este realizata ca urmare a executarii unui contract de asigurare destinat acoperirii riscului de neplata sau daca imprumutul este acordat sub forma de descoperit de cont.
Exista comision la rambursarea anticipata a unui credit ipotecar?
Pentru contractele de credit pentru bunuri imobile carora li se aplica OUG nr. 52/2016, regula este diferita: creditorul nu poate aplica penalizari, compensatii sau alte costuri pentru rambursarea anticipata.
Regula se aplica creditelor care intra in domeniul acestei ordonante. Este importanta si data contractului: art. 135 din OUG nr. 52/2016 stabileste ca art. 1-129 nu se aplica contractelor de credit care erau deja in curs la data intrarii in vigoare a ordonantei. Pentru un credit imobiliar mai vechi trebuie verificat regimul juridic aplicabil contractului, nu presupus automat ca toate regulile OUG nr. 52/2016 i se aplica.
Ce se intampla daca ai dobanda variabila?
Pentru un credit de consum aflat sub OUG nr. 50/2010, nu se solicita compensatie pentru rambursarea anticipata atunci cand rata dobanzii nu este fixa. Prin urmare, faptul ca un contract mentioneaza un comision de rambursare nu inseamna automat ca acesta poate fi aplicat indiferent de tipul dobanzii si de momentul rambursarii.
Daca ai o perioada initiala cu dobanda fixa urmata de dobanda variabila, conteaza regimul dobanzii aplicabil la momentul rambursarii anticipate si regimul juridic al creditului.
Exista o suma minima pentru rambursarea anticipata?
Nu poate fi impus un prag minim pentru exercitarea dreptului legal la rambursare anticipata in cazurile reglementate de OUG nr. 50/2010 si OUG nr. 52/2016. Actele normative prevad ca dreptul consumatorului nu poate fi conditionat de plata unei anumite sume minime sau a unui anumit numar de rate.
Acest lucru trebuie separat de cerintele tehnice ale canalului folosit de banca. O limitare tehnica dintr-o aplicatie nu poate fi tratata automat ca limita legala a dreptului la rambursare anticipata.
Ce economisesti cand rambursezi anticipat?
Rambursarea anticipata reduce costul total al creditului pentru partea achitata inainte de termen. OUG nr. 50/2010 prevede reducerea dobanzii si a costurilor aferente perioadei dintre rambursarea anticipata si data stabilita pentru incetarea contractului. OUG nr. 52/2016 prevede, pentru creditele imobiliare din domeniul sau, reducerea dobanzii si costurilor aferente sumei rambursate anticipat pentru perioada ramasa.
Economia exacta depinde de sold, dobanda, suma rambursata, momentul platii, durata ramasa si modul in care este recalculat creditul. De aceea, nu exista o suma universala care poate fi promisa inainte de calculul creditului concret.
Ce trebuie sa ceri bancii inainte de rambursare?
Daca ai un credit pentru bunuri imobile reglementat de OUG nr. 52/2016 si intentionezi sa il rambursezi anticipat, creditorul trebuie sa iti furnizeze fara intarziere, dupa solicitare, pe hartie sau pe alt suport durabil, informatiile necesare pentru analizarea acestei optiuni, inclusiv cuantificarea implicatiilor pentru tine.
La o rambursare partiala poti solicita si simularea scrisa pentru toate cele trei variante: reducerea perioadei, reducerea ratei sau reducerea ambelor.
Pentru alte credite, verifica in contract procedura operationala si cere creditorului calculul sumei necesare, efectele rambursarii si noul grafic, dupa caz.
Ce acte sunt necesare?
Legislatia nationala analizata stabileste dreptul la rambursare anticipata, dar nu instituie un dosar unic sau un formular national identic pentru toate bancile. Modalitatea de identificare, formularul si canalul de depunere pot varia in functie de creditor.
Urmeaza procedura comunicata de banca pentru contractul tau si nu transfera automat cerintele unei banci la alta. Daca rambursarea este realizata printr-un canal electronic oferit de creditor, verifica dupa procesare soldul si noul grafic de rambursare.
Ce faci dupa rambursarea anticipata?
Dupa o rambursare partiala, verifica daca suma a fost inregistrata ca rambursare anticipata de principal si daca noul grafic reflecta optiunea aleasa sau mecanismul contractual aplicabil.
Dupa rambursarea totala, solicita documentele prin care poti verifica stingerea obligatiilor aferente creditului. Pentru creditele garantate cu ipoteca pot exista ulterior formalitati distincte privind garantia si publicitatea imobiliara; acestea nu trebuie confundate cu simpla plata a soldului.
Ce faci daca banca refuza rambursarea sau cere un cost nepermis?
Incepe prin a cere creditorului in scris explicatia si temeiul contractual si legal al costului sau al refuzului. Pastreaza cererea de rambursare, raspunsul bancii, contractul, graficul si dovada sumelor disponibile sau platite.
Daca problema nu se rezolva direct cu banca, pentru negocierea unui litigiu financiar-bancar poti consulta procedura pentru reclamatia la banca prin CSALB. Pentru o posibila incalcare a drepturilor consumatorului poti verifica si procedura de reclamatie ANPC online.
Rambursarea anticipata nu este acelasi lucru cu retragerea din contract
Rambursarea anticipata a unui credit existent nu trebuie confundata cu dreptul de retragere aplicabil anumitor contracte de credit pentru consumatori. Daca ai semnat recent un credit de consum si vrei sa renunti la contract, verifica separat retragerea din contractul de credit in 14 zile.
Ce greseli sa eviti?
- Nu confunda o simpla depunere de bani in cont cu procesarea unei rambursari anticipate conform procedurii creditorului.
- Nu presupune ca orice credit cu dobanda fixa are automat comision de 1%; plafonul si dreptul de a cere compensatia depind de regimul juridic al creditului si de perioada ramasa.
- Nu aplica regulile creditelor de consum obisnuite unui credit pentru bunuri imobile fara sa verifici actul normativ aplicabil.
- Pentru un credit imobiliar reglementat de OUG nr. 52/2016, nu alege intre reducerea ratei si perioadei fara sa stii ca poti cere simularea tuturor celor trei variante.
- Nu presupune ca OUG nr. 52/2016 se aplica integral unui contract imobiliar care era deja in derulare la intrarea sa in vigoare; legea contine dispozitii tranzitorii.
- Pastreaza dovada solicitarii si documentele primite dupa recalcularea sau inchiderea creditului.
Comentarii
0 publicateLasa un comentariu
Comentariile sunt moderate manual.